9 Punkte, die Sie bei Ihrer Baufinanzierung beachten sollten.
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8 Punkte, die Sie bei Ihrer Baufinanzierung beachten sollten. |
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Was sind wichtige Punkte, die Sie bei Ihrer Finanzierung beachten sollten? Übersicht: |
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Kümmern Sie sich rechtzeitig um die Planung und beachten Sie, dass eine Baufinanzierung langfristig ist. Möchten Sie z.B. eine Familie planen? Gibt es andere berufliche Veränderungen? Wie kann sich Ihr Einkommen verändern und warum? Wann möchten Sie schuldenfrei sein? Die Darlehnsrate sollte also immer tragbar sein – ohne wenn und aber. |
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Egal wie die goldene oder silberne Finanzierungsregel lautet. Sie sollten nicht nur die rechnerisch empfohlene Rate beachten, sondern wo ist Ihre persönliche, vorstellbare langfristig bezahlbare Rate. Planen Sie auch zukünftige Einkommensänderungen ein. Z.B. Einkommensminderung oder -wegfall. |
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Sie müssen natürlich nicht nur weniger Kreditsumme aufnehmen. Vor allem kann der Zins deutlich günstiger sein. Da der Beleihungsauslauf (Siehe auch Was bedeutet ohne Eigenkapital) vielleicht unter 90 Prozent oder sogar noch tiefer sinkt, sinkt auch der Zins. Zinsunterschiede gibt es meistens zwischen unter 60% bis 100% Beleihungsauslauf in 5 oder 10% Schritten. Zum Eigenkapital zählt natürlich nicht nur eigenes Guthaben, sondern auch das bezahlte Grundstück, Verwandten- oder Arbeitgeberdarlehen sowie Eigenleistungen. Es kann auch eine Grundstücksbürgschaft (z.B. der Eltern) oder Guthaben als Sicherheit hinterlegt werden, das nicht verwendet werden soll. |
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Umso länger Sie die Zinsen festschreiben umso länger haben Sie Planungssicherheit. Wenn die Zinsbindung ausläuft, müssen Sie neu verhandeln und die monatliche Rate kann steigen! (Welche Sollzinsbindung - Laufzeit ist bei einer Baufinanzierung sinnvoll?) |
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Wenn Sie nur eine 0,5% höhere Anfangstilgung wählen, ist Ihr Darlehen gleich 3 bis 4 Jahre eher zurückgezahlt. Auch Sondertilgung kann dabei helfen. Sie sind dann schneller schuldenfrei. |
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Volltilger bedeutet, dass während der kompletten Laufzeit die Zinsen gesichert sind. Die Rate kann sich nicht ändern. Planungssicherheit für Sie. Bei einem Volltilger über 15-25 Jahre ist dadurch natürlich im Regelfall die Tilgung und damit die Rate höher. Wie bereits bei der Optimalen Finanzierung angesprochen kann es auch so gehen: Bei Frau K. und Herr A.: Statt der gewünschten 15 Jahre Zinsbindung haben wir dann 20 Jahre vereinbart, weil der Zins durch 20 Euro Ratenerhöhung dann sogar günstiger war. Ein Volltilger bringt also Zinsvorteil.
Eine Alternative dazu ist Tilgungsaussetzung bzw. Zinssicherheit über einen hinterlegten Bausparvertrag. Dann hätte man auch während der ganzen Laufzeit Planungssicherheit.
Welche Variante sich für Sie besser und sinnvoller rechnet, können wir gerne in einem persönlichen Gespräch klären! |
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Manche Banken bieten einen kostenfreien, vertraglich vereinbarten Tilgungssatzwechsel an. Sollte sich Ihre Einkommenssituation mal positiv oder negativ verändern, können Sie die Rate dementsprechend anpassen. Flexibel oder? |
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Auch wenn Ihre Baufinanzierung in trockenen Tüchern ist und Sie bereits im Haus wohnen, sollten Sie einmal jährlich über alle Unterlagen „drüberfliegen“ und überlegen, ob Sie eine jährliche Sondertilgung durchführen oder etwas anderes wichtiges auffällt. Durch die Sondertilgung verkürzen Sie erheblich Ihre Laufzeit. Die meisten Banken akzeptieren eine Sondertilgung zwischen 1 bis 5% einmalig pro Jahr. Manche haben eine Mindesttilgung von 1000 Euro und bei einigen kann man auch mehrfach einzahlen. |
