8 weitere häufige Fragen zur Immobilienfinanzierung
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8 weitere häufige Fragen zur Immobilienfinanzierung |
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Übersicht
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Wie finde ich eine günstige Finanzierung für mein Hausbau oder Hauskauf? |
Auf dem Markt gibt es mit einigen Hundert Banken fast unzählige Möglichkeiten. Und jede Bank und Bausparkasse bietet für andere Personen zu unterschiedlichen Zeiten andere Zinsbindungen und Besonderheiten an. Dann gibt es noch die KfW-Darlehen (LINK), die häufig ein zusätzlicher günstiger Finanzierungsbaustein sind. Sie können natürlich immer neben Ihrer Hausbank selbst noch 3 Banken „abklappern“. Aber ob die vier Angebote dann wirklich günstig sind, ist leider Zufall. Die günstigen Banken aus dem letzten Monat, sind nächsten Monat vielleicht nicht dabei – da z.B. eine Aktion ausgelaufen ist.
Als bankenunabhängiger Finanzierungsvermittler kann ich auf bis zu 400 regionale und bundesweite Banken und Bausparkasse gleichzeitig zugreifen. Also auch die Sparkassen und Volksbanken sind genauso dabei wie bundesweit bekannte Banken z.B. ING-DiBa AG, Commerzbank, Deutsche Bank, DSL Bank, Santander Bank, Münchener Hypothekenbank und viele, viele weitere. |
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Experten empfehlen eine anfängliche Tilgung von mindestens zwei Prozent. Dazu kommen noch die Zinsen, daraus bildet sich dann die annuitätische Rate (Annuitätendarlehen) – also die Rate bleibt gleich und die Zinsersparnis im Folgejahr erhöht die Tilgung. Wie hoch sollte die Rate maximal sein? Goldene Finanzierungsregel 20 - 30% der monatlichen Einkünfte. Silberne 30 – max. 40% ist eine Orientierung. Nicht nur die rechnerische Rate ist wichtig, sondern wo ist Ihre persönliche, vorstellbare Rate! Planen Sie auch zukünftige Einkommensänderungen ein. Z.B. Einkommensminderung oder -wegfall durch Kinderwunsch, Kurzarbeit, Berufswechsel oder anderes ein. Ist die Finanzierung dann noch tragbar? |
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Welche Sollzinsbindung – Laufzeit ist bei einer Baufinanzierung sinnvoll? |
Die Laufzeit einer Baufinanzierung ist die Zeit, bis das Darlehen voll zurückgezahlt wird. Die Sollzinsbindung, also wie lange der Zins festgeschrieben ist, ist meistens kürzer. Wenn die Sollzinsbindung gleich der Darlehenslaufzeit ist, dann spricht man von einem Volltilger-Darlehen. Die Zinsbindungen ist zwischen 5 bis 30 Jahre möglich. Bei KfW-Darlehen sind im Regelfall nur 5 bis 10 Jahre möglich. Sinnvoll ist eher eine längere Zinsbindung um Sicherheit zu haben, da am Ende einer Sollzinsbindung meistens eine Darlehensschuld übrig bleibt, die Sie mit einer Anschlussfinanzierung weiter finanzieren müssen. Sollten die Zinsen gestiegen sein, haben Sie im schlimmsten Fall eine deutlich höhere Rate, die die dauerhafte Tragbarkeit gefährden. Mit meinem speziellen finanzmathematischen Taschenrechner kann ich Ihnen schnell ausrechnen, was sich für Sie besser rechnet. Jedoch kann keiner von uns mit Gewissheit voraussagen, wie hoch die Zinsen in 5,10 oder 15 Jahren sein werden.
Lesen Sie dazu gerne auch: Wieviel Haus können wir uns leisten?
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Diese Darlehen ist häufig zinsvergünstigt und eventuell mit Tilgungszuschuss. Die KfW bzw. Kreditanstalt für Wiederaufbau ist eine deutsche Förderbank ohne Filiale und ohne direkten Kundenkontakt. Das KfW Darlehen wird über die finanzierende Bank abgewickelt.
Nicht nur bei energetischen, altersgerechten oder behindertengerechten Neu- bzw. Umbauten werden die Darlehen vergeben, auch bei „normalen“ Kauf oder Bau gibt es Lösungen! |
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Kann man mit einem Online-Rechner eine günstigere Finanzierung für seine Immobilie finden? |
Zur groben Orientierung kann man diese Rechner nutzen. Auf jeden Fall macht ein Vergleich zur Hausbank immer sinn. Eine Baufinanzierung ist von vielen Faktoren abhängig und von daher eine komplexe Angelegenheit. Deshalb ist ein bankenungebundener Finanzierungsvermittler vor Ort die erste Wahl. Es geht darum, die für Sie passende Finanzierung der nächsten 15 bis 30 Jahre sicher zu stellen. Und keinen Fehler zu machen. Ein Onlinerechner oder reiner Onlineberater kann sich nicht mit Ihnen treffen und im persönlichen Gespräch austauschen, um dadurch eine für Sie sinnvolle Lösung zu finden. Online geht es nur um die Anzahl der Klicks. |
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Ja, nach Ablauf der Zinsbindung kann man die Bank wechseln! Und es ist zu empfehlen die Zinsen zu überprüfen, da die meisten Hausbanken bestehenden Kunden andere Zinsen anbieten als Neukunden. Die Überprüfung macht im Regelfall bereits 36 bis 12 Monate vorher Sinn. |
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Wann sollte man sich um die Anschlussfinanzierung kümmern?
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Läuft die Sollzinsbindung Ihrer Finanzierung aus und das Darlehen ist noch nicht voll zurück gezahlt, wird eine Anschlussfinanzierung benötigt. Sie können bei der Anschlussfinanzierung Ihre Bank wechseln und wieder die Zinsen der Banken vergleichen.
Wie bei „Die wichtigsten Schritte einer Baufinanzierung“ bereits erzählt, hatte Familie H. zu dem Angebot Ihrer Hausbank bei mir noch ein Angebot eingeholt und konnte fast nicht glauben, dass wir 0,4% günstigeren Zins bei gleicher Zinsbindung herausfanden. Familie H. hatte also die Wahl zwischen einer niedrigeren Rate oder schnelleren Rückzahlung. Aber auf jeden Fall einige tausend Euro Vorteil.
Spätestens 2-3 Monate vorher sollten Sie sich darum kümmern. Im besten Fall sogar 12 - 36 Monate, dann kann man sich mit einem sogenannten Forward-Darlehen bereits die Zinsen für den Tag X der Ablösung sichern! Erst dann wird ausgezahlt und die erste Rate fällig. Dann haben Sie ein sicheres Gefühl! |
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Kann man eine Modernisierung über eine Baufinanzierung finanzieren? |
Auch zur Modernisierung oder Renovierung kann ein Immobilienkredit genutzt werden.
Bei energetischen, altersgerechten oder behindertengerechten Sanierungen bzw. Umbau kann geprüft werden, ob die KfW mit einem günstigen Kredit oder Tilgungszuschuss unterstützt.
Wenn gewünscht, kann auch geprüft werden, ob Sie Kapital zur freien Verwendung erhalten können. |
