| | Ihr Mein Zu Hause Berater als Versicherungsmakler | Versicherungsvertreter z.B. von Allianz, VGH, LVM usw. | Bankangestellte z.B. Volksbank, Sparkasse, Postbank usw. | Strukturvertrieb / Vertrieb z.B. Vermögensberater der DVAG, OVB, usw | Onlineportale wie Check24, Verivox, usw. |
| Rechtsposition | § 93 ff HGB Makler | § 84 ff Handelsvertreter für … | Angestellte oder § 84 ff Handelsvertreter für … | Im Regelfall auch § 84 ff Handelsvertreter für … | Mehrfachagent oder Makler mit Angestellten |
| Rechtsprechung | Handelt für den Kunden (BGH, Sachverwalter) | Handelt für den Versicherer (BGH, Vertrag) | Handelt für die Bank (Arbeitsvertrag) | Handelt im Auftrag des Vertriebs und Kooperationspartner | Lässt sich meistens per „Haken“ - Einverständnis von der Haftung für die Vermittlung befreien. |
| Ist im Auftrag … | des Kunden tätig | des Versicherers tätig | der Bank tätig | des Vertriebes tätig | aus meiner Sicht Verkaufsportal wie Amazon, Ebay & Co. Nicht das für Sie sinnvollste, sondern das Billigste wird angeboten. |
| Ungebunden oder Gebunden? | Ungebunden | Gebunden | Gebunden die wenigen Kooperationspartner | Gebunden an die häufig wenigen Kooperationspartner | Das Portal ist ungebunden, jedoch häufig mit begrenzter Auswahl. |
| Versicherer hat … | Kein Weisungsrecht | hat Weisungsrecht | hat Weisungsrecht | hat Weisungsrecht | Kein Weisungsrecht. |
| Produktauswahl | frei, grundsätzlich keine Begrenzung auf bestimmte Versicherer. | Nur der eine Versicherer | Nur eine Bank, eine Bausparkasse, ein Versicherer | Häufig eingeschränkte Auswahl auf wenige bis einen Anbieter je Sparte | Versicherer versuchen durch extra Onlinetarife mit gekürzten Leistungen auf Top 3 zu landen. |
| Besonderheit | Eigenständig ohne Umsatzvorgabe. Keine Produktverpflichtung. | Meist Umsatzvorgabe. An Produkte gebunden. | Meist Produkt- und Umsatzvorgabe | Meist Umsatzziele. Meistens eingeschränkte Produktauswahl | Angestellte am Telefon werden fest und häufig nach Anrufstückzahl bezahlt. Übrigens auch die Portale verdienen Ihr Geld mit Provisionen also pro Abschluss. Passender wäre eigentlich deshalb Verkaufsportal! |
| Praxisbeispiele: Wie X auf ein Problem Z reagiert und welche Lösung hat dieser dazu? |
| Welche Lösungen hat … zu … | Ihr Mein Zu Hause Berater als Versicherungsmakler | Versicherungsvertreter z.B. von Allianz, VGH, LVM usw. | Bankangestellte z.B. Volksbank, Sparkasse, Postbank usw. | Vertriebsmitarbeiter z.B. Vermögensberater der DVAG, OVB, usw | Onlineportale wie Check24, Verivox, usw. |
| Kunde hat drei Schadensfälle in kurzer Zeit und der Versicherer will oder hat gekündigt | Kein Problem! Häufig habe ich Neukunden, die so etwas erleben. Bei eigenen Kunden erhalte ich vorab eine Info. Also nicht der Versicherer kündigt sondern wir - ein klarer Vorteil. Es gibt über 100 Versicherer als Alternative. Mein Ziel ist es die bestmögliche Lösung für den Kunden zu erreichen. | Tja, der Vertreter muss den Kunden zur Konkurrenz ziehen lassen. Sie müssen sich einen neuen Vermittler suchen. | Tja, der Bankberater muss den Kunden zur Konkurrenz ziehen lassen. Sie müssen sich einen neuen Vermittler suchen. | Tja, der Vertriebs-Vertreter muss den Kunden meistens zur Konkurrenz ziehen lassen, wenn nur ein Versicherer je Sparte. Sie müssen sich einen neuen Vermittler suchen. | Klar wieder selbst rechnen. In dem Fall wahrscheinlich ohne Lösung. Eine Kündigung des Versicherers führt normalerweise im Vergleichsrechner zu keinem Ergebnis. |
Versicherer zahlt Schadensfall von 27.445 Euro nicht wegen Ablehnung durch Ermittlung Sachverständigen. Zahlt Versicherer aus Kulanz? | Ärgerlich. Aufgrund meiner Erfahrung und freundlichen hartnäckigen Art, habe ich schon häufig das Ruder für den Kunden rumreißen können. Da ich z.B. 100 Kunden und mehr beim Versicherer habe, habe ich andere „positive“ Druckmittel. Geht ein Kunde ist es egal, gehen 100 Kunden … | Häufig gehört: „Wenn der Kunde alles beim Versicherer hat, kann man aus Kulanz …!“ Was aber nie im Fall X passiert. Bei 500 Euro vielleicht. Bei einem Schaden von 27.445 zahlt keiner freiwillig aus Kulanz. Ein Kunde der 1.250 Euro Jahresprämie zahlt, erreicht mit der Kündigungsdrohung nichts. Dieser müsste 22 Jahre Prämie erhalten. | Bankberater hat das gleiche Problem wie der Versicherungsvertreter. Schon oft erlebt. Die Hände sind auch ihm gebunden. Er ist Angestellter der Bank. Schadensabwicklung läuft auch häufig direkt über die Versicherung. | Manchmal zeigen sich Kooperations-Versicherer sogenannter Mehrfachagenten tatsächlich kulant, weil Vertrieblicher Ansatz. Jedoch bei 27.445 Euro hört auch dort der Spaß auf. Siehe auch Vertreter und Bankberater. | Sie wären der erste von dem ich hören würde, dass sich zum einen das Onlineportal um einen Schaden gekümmert hat. Und zum anderen sich dann noch für eine positiv Abwicklung bemüht. Bei Onlinevermittlung geht es um Stückzahl und nicht um Menschen und deren Probleme. |
| Ablehnung Antrag Berufsunfähigkeit oder Risikoleben | Soweit würde es bei mir erst gar nicht kommen. Im Vorfeld mache ich anonyme Voranfragen und wähle das bestmögliche Angebot aus. Mehr dazu auf Meine Familie und mich versichern LINK 30-01 | Pech gehabt. Der Vermittler hat keine Alternative. Sie müssen sich selbst bei anderen mühselig eine Lösung suchen. | Pech gehabt. Der Bankangestellte hat keine Alternative. Sie müssen sich selbst bei anderen mühselig eine Lösung suchen. | Pech gehabt, wenn nur ein oder wenige BU-Versicherer angeboten werden. Der Vermittler hat wahrscheinlich keine Alternative. Sie müssen sich selbst bei anderen mühselig eine Lösung suchen. | Im Normalfall geht es bei Onlineportalen um Stückzahl nicht um besondere Menschen. Sie könnten selbst wieder rechnen, aber mit dem nächsten Antrag verschlimmern Sie wahrscheinlich die Situation. |
Kunde hat neues Risiko und beim aktuellen Versicherer zu teuer oder nicht versicherbar! Z.B. Kaufen Sie sich ein Haus mit großem Nebengebäude. Oder Sie wollen Ihrem Ehepartner eine Kuh schenken und brauchen eine Haftpflicht. | Durch den Zugriff auf weit über 100 Versicherer habe ich die Möglichkeit bei besonderen Gebäuden oder besonderen Risiken „durch“ Geschenke immer eine passende Lösung zu finden. | Pech gehabt. Der Vermittler hat keine Alternative. Vielleicht gibt es sogar zufällig eine Lösung, die aber viel zu teuer ist. Oder Sie müssen sich selbst bei anderen mühselig eine Lösung suchen. | Pech gehabt. Der Bankangestellte hat keine Alternative. Vielleicht gibt es sogar zufällig eine Lösung, die aber viel zu teuer ist. Oder Sie müssen sich selbst bei anderen mühselig eine Lösung suchen. | Wahrscheinlich auch Pech gehabt, wenn der Vermittler nur ein oder wenige Kooperations-versicherer hat. Sie müssen sich selbst bei anderen Versicherern mühselig eine Lösung suchen. | Besondere Risiken lassen sich in Vergleichsrechner nicht erfassen. Auch besondere Leistungspunkte kann man nicht oder nur eingeschränkt abfragen. |
